Calculadora de interés compuesto con aportaciones

Cómo usar esta calculadora

Introduce cuatro variables y verás proyectado tu capital final año a año:

1. Capital inicial — el dinero con el que empiezas hoy.
2. Aportación mensual — cuánto sumas cada mes (pon 0 si no vas a aportar).
3. Rentabilidad anual estimada — la rentabilidad media que esperas obtener.
4. Plazo — cuántos años vas a mantener la inversión.

La calculadora aplica interés compuesto mensual por defecto: primero calcula el rendimiento del saldo y después añade la aportación de ese mes. Si seleccionas el modo anual, agrupa las doce aportaciones mensuales y las incorpora al cierre del año. El desglose permite separar cuánto has aportado de cuánto procede del supuesto de rentabilidad.

Por qué el interés compuesto cambia tus decisiones

Con capital inicial cero, 200 € al mes, 30 años y un 7% nominal anual capitalizado mensualmente, este modelo da aproximadamente 244.000 €: unos 72.000 € aportados y 172.000 € de rendimiento matemático acumulado. Es un ejemplo constante antes de costes, inflación e impuestos, no una previsión de mercado.

El problema es que la mayoría de personas lo subestima porque nuestro cerebro piensa en líneas rectas, no en curvas exponenciales. Por eso herramientas como esta son útiles: ver el número cambia tu comportamiento.

Limitaciones de esta simulación

• No incluye inflación. El resultado está expresado en euros nominales del futuro; no equivale a poder adquisitivo de hoy.
• No incluye impuestos. La tributación depende del producto y de cuándo se materializa la renta. La escala del ahorro es progresiva, no un único porcentaje aplicado a toda la ganancia.
• No incluye comisiones. Para aproximarlas, reduce la rentabilidad anual por los costes totales del producto que estés evaluando.
• La rentabilidad pasada no garantiza la futura. Úsalo como proyección, no como predicción.

Método y fuentes

El cálculo es determinista: mantiene constantes la rentabilidad y la aportación durante todo el plazo. No modela volatilidad, pérdidas intermedias, cambios de aportación ni el orden de los rendimientos; dos inversiones con la misma media pueden terminar con resultados distintos.

• Interés simple e interés compuesto — Finanzas para Todos, iniciativa del Banco de España y la CNMV.
• Gravamen de la base liquidable del ahorro — Agencia Tributaria.

Dato verificado: las fuentes anteriores explican la capitalización y la escala fiscal. Interpretación: la calculadora transforma esos conceptos en un escenario constante. Opinión editorial: conviene probar al menos un escenario prudente y otro adverso antes de tomar una decisión. No existe relación promocional con las fuentes citadas.